O que é seguro de vida? 9 coisas que você precisa saber

Se tem uma coisa que é certa na vida, é que todos iremos morrer. De fato, pode parecer um pouco mórbido, mas é a verdade. 

Aliás, muitas pessoas ainda associam contratar um seguro de vida apenas para casos fatais, essa não sendo a única modalidade para que servem. Ele também é uma forma de estar garantido tanto na morte como em vida.

Em resumo, o seguro de vida é um contrato feito entre quem contrata o serviço e uma seguradora, através de um pagamento mensal chamado de prêmio.

De tal forma que, serve para garantir uma segurança financeira para você e seus dependentes, em momentos inesperados, como casos de acidentes, invalidez e morte.

Ele ainda pode ser combinado com auxílios complementares como cobertura de despesas educacionais, quitação de dívidas, seguro de viagem e seguro-habitacional, que vão além da indenização à família.

Por fim, é regulamentado pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados), órgão responsável por controlar e fiscalizar mercados de seguro, previdência privada aberta, capitalização e resseguro.

O que é seguro de vida?

Seguro de vida é um contrato de proteção entre você e uma seguradora. Ele serve para ajudar e proteger financeiramente as pessoas que dependem de você, caso morra ou fique inválido.

Alguns seguros de vida, cobre também internação hospitalar, doenças graves e despesas com o funeral.

Funciona assim: quando acontece o óbito, a companhia de seguros de vida que você contratou paga ao seu beneficiário uma quantia em dinheiro. Esse valor é determinado de acordo com a cobertura que você escolheu.

Ou seja, de maneira simples, seguro de vida é você deixar um dinheiro pronto para quem você ama.

Preciso de um seguro de vida?

Talvez você não saiba ainda, mas você precisa de um seguro de vida sim! Vou te mostrar, responda as perguntas a abaixo com SIM ou NÃO:

• Você é casado (a)?
• Tem filhos?
• Recebe o principal ganha-pão da sua família?
• Você é solteiro (a) e tem filhos?
• Tem uma casa?
• Possui um negócio próprio?
• Você tem alguma dívida alta?
• Os seus pais dependem financeiramente de você?
• Você já é aposentado?

Se você respondeu SIM, para alguma dessas perguntas é porque você precisa de um seguro de vida.

Ele vai te dar garantia e segurança caso aconteça alguma coisa com você.

Qual o limite de idade para contratar um seguro de vida?

Geralmente, as seguradoras impõem restrições para pessoas com mais de 65 ou 60 anos.

Por outro lado, já existem aquelas focadas na terceira idade, ou seja, com aceitação de segurados com até 80 anos.

Além disso, o seguro de vida só pode ser comercializado a partir dos 14 anos. Para pessoas abaixo da idade, só é permitido o reembolso de despesas com funeral e gastos médico-hospitalares e odontológicos decorrentes de acidentes.

O que é sinistro?

Quando o seguro de vida é contratado, a apólice emitida detalha as coberturas que fazem parte do plano.

O sinistro é a concretização de um risco coberto pela seguradora.  Ou seja, um seguro de vida tem como possíveis sinistros: a morte, acidente com invalidez, ou doença.

Como resultado, o acontecimento desses casos leva a situações em que a apólice garante o pagamento da indenização.

Como funciona

Primeiramente, é preciso entrar em contato com a segurado. Posteriormente, é preciso formalizar a comunicação através de um formulário e apresentar algumas cópias de documentos do segurado.

• Cópia autenticada da certidão de óbito (se for o caso);
• Boletim de ocorrência (se for aplicável);
• RG;
• CPF;
• Certidão de casamento (se for casado).

A princípio, pode haver diferenças no seguro de vida coletivo, por isso, é necessário saber das especificidades de cada empresa.

O que é apólice?

É um contrato entre duas partes que define a responsabilidade de cada um, sendo o que garante o benefício do segurado e a quantia previamente estabelecida a ser recebida pela seguradora pelo serviço prestado.

Assim sendo, há as modalidades individual bem como coletiva, ou empresarial. Mas, a primeira é a mais indicada, pois é a mais específica de acordo com a necessidade e perfil da pessoa.

Por fim, a segunda considera o grupo de pessoas na totalidade.

Principais elementos

Na apólice são consideradas dois principais elementos, sendo eles:

Risco

Aliado ao interesse pelo segurado, aqui é o fator que diz à seguradora todo e qualquer evento negativo que pode ocorrer, sendo morte ou invalidez. 

Prêmio

É a mensalidade a ser paga calculada com base que o risco coberto pelo contato se realize.  São considerados para o cálculo do preço de seguro de vida: idade, sexo, estado civil, profissão, condição de saúde e hábitos o indivíduo.

O valor da apólice deve ser o equivalente à renda anual bruta vezes o número de anos em que o segurado quer que a sua família esteja protegida.

A emissão da apólice pode ser fita em até 15 dias após a contratação, porém, nesse tempo o contratante ainda não está coberto pelo seguro.

Nesse mesmo intervalo, a seguradora irá avaliar o resultado da análise de risco, podendo recusar o pedido do cliente, caso seja necessário.

O que são as exclusões?

São as cláusulas em que a seguradora não tem responsabilidade do pagamento do prêmio contratado. As mais comuns são:

• Suicídio (dentro do prazo de carência de dois anos);
• Doenças preexistentes, cujos termos não tenham sido informados na declaração de saúde;
• Utilização de material nuclear, acidentes nucleares e semelhantes;
• Envolvimento em operações de guerra, rebelião e tumultos;
• Prática de atos ilícitos dolosos que tenham resultado em morte, como o consumo de drogas.

Quais são as coberturas?

Também chamadas de garantias, são os casos em que o segurado e seus beneficiários estarão protegidos. Veja-os abaixo:

• Morte (acidental ou por qualquer coisa);
• Pensão por morte;
• Auxílio ou assistência-funeral (SAF);
• Renda por invalidez;
• Invalidez permanente total ou parcial por acidente (IPA);
• Despesas médicas, hospitalares e odontológicas (DMHO);
• Diárias por incapacidade temporária (DIT).

Não abrange doenças mentais, procedimentos estéticos ou procedimentos para doenças, ou acidentes preexistentes não mencionados na declaração de saúde. 

• Invalidez permanente por acidente majorada (IPAM);
• Doenças graves (DG).

O seguro tem cobertura para 28 doenças e procedimentos:

1 – Câncer*

2 – Alzheimer*

3 – AVC*

4 – Infarto agudo do miocárdio*

5 – Insuficiência renal crônica*

6 – Parkinson*

7 – Paralisia de membros

8 – Perda de fala

9 – Perda de visão

10 – Perda de audição

11 – Coma por traumatismo craniano

12 – Danos cerebrais anatômicos

13 – Doenças hepáticas graves

14 – Pancreatite crônica

15 – Esclerose múltipla

16 – Doença do neurônio motor

17 – Osteomielite

18 – Queimaduras de 3º grau

19 – Anemia aplástica

20 – Doenças pulmonares obstrutivas crônica

21 – Transplantes: coração, pulmão, rins, fígado, medula, pâncreas, intestino delgado e tecido composto.

*Doenças com cobertura até 80 anos

Qual a diferença de Seguro de vida e Seguro de acidentes pessoais?

Visto que, são termos parecidos, podem ser confundidos. Contanto, entre eles, há diferenças.

O que é Seguro de vida resgatável?

É aquele em que o titular pode recuperar parte de seu dinheiro. Visto que, quanto maior for o tempo que a pessoa contratou o serviço, maior o valor percentual que será restituído.

Entretanto, para isso acontecer, há uma carência de 24 meses a ser cumprida. 

Portanto, um seguro resgatável é recomendável, por exemplo, para alguém jovem que não exatamente pensa em sua morte, mas que quer tomar cuidado ao acumular seu patrimônio.

Certamente, uma das principais particularidades do seguro de vida resgatável é a manutenção do prêmio, mesmo com o aumento da idade.

O investimento inicial é mais caro, mas lembrando que esse é um risco que a seguradora está assumindo, enquanto a outra parte representará as reservas que serão retiradas no futuro. 

Essas podendo ser parcial ou integralmente resgatadas após o período de carência, sem que haja um evento indenizável.

Ao mesmo tempo que, é uma forma importante para garantir compromissos financeiros, pensando a longo prazo. 

Uma vez que, já que ele não sofre reajustes em função da idade e, assim como nos outros seguros de vida, é isento de qualquer imposto.

Conclusão

O seguro de vida é algo a ser considerado por trazer benefícios em vida e em morte.  

Não apenas para você como também para você e seus dependentes.

Dessa maneira, é uma forma de investir seu dinheiro de forma inteligente que trará um retorno positivo.

Se quer saber mais motivos para aderir a um seguro de vida? Confira nosso conteúdo aqui.

 Co-autoria: Karol Barbosa